（提要）很多人在没钱的时候认为有钱就有幸福，可等他们真有了钱，却发现幸福依然离自己十分遥远。

在当前全球金融危机的大背景下，在多数人的预期比较悲观的时候，怎么样才能让自己生活得幸福呢？也许“经济适用型”生活是一种可以选择的生活方式。

你生活的幸福指数有多高？给自己打个分吧！

是百分之百满意的100分，还是刚刚及格60分，或是很少感受到生活的幸福，只能得个30分呢？

如果并非满分，那么是什么原因让你觉得不够幸福呢？因为不够富有吗？因为工作太忙吗？或许这是大多数人的答案吧。

找寻幸福感最大化的人生

在讨论开始前，我们先来回忆一下《富翁与渔夫》的寓言吧。

有一天，在海滩上，大富翁看见渔夫躺着晒太阳，便责备他说：“大好时光，你怎么不多打点鱼呢？” 渔夫反问到：“打那么多鱼干嘛？”富翁说：“卖钱啊！”渔夫再反问：“卖那么多钱干嘛？”富翁说：“有了钱，就能像我这样，有自由，有快乐，悠闲地享受这片美丽的海滩。” 渔夫说：“我现在不正快快乐乐地躺在沙滩上吗？”

关于这个故事的启示各人有不同的看法，可以确定的是虽然两人的经济水平截然不同，但故事中的富翁是幸福的，渔夫也是幸福的。如果单以财富的多少判断个人的幸福感，这里显然行不通了。

一生中，人们所追求的其实并非财富的最大化，而是幸福感的最大化。财富的多少只是其中的一个因素并非全部，而只有适合自己的生活才更让人幸福。

因此，我们提出“经济适用型”生活这一理念，如果你正一味追求财富，不妨停下脚步，看看什么才是适合你的生活，什么才是你真正需要的。

财富越多并非越幸福

在对北京、上海、深圳、广州四个代表性城市及武汉、济南等省会城市拥有可投资资产100万美元以上人群调查后显示，虽然从2006年至2007年，财富水平客观上升20.12%，但幸福指数却不升反降0.29%。同时，个人风险指数、投资欲望指数也出现了明显的上升，而理财信心指数却下降了0.37%。

统计显示，当财富逐渐稳步上升时，人的幸福感会随之上升，但当财富达到一定“界限”后，人的幸福感将不再上升，甚至会随着财富增加而降低。因为达到一定财富水平后，钱的数量只是一个数字，对个人和家庭已经起不到“质变”，甚至为了增加财富，个人和家庭还需要付出一定的代价，比如健康、自由等等，幸福感也就降低了。可见，财富的多少并不能作为衡量幸福与否的标准。

追求“经济适用型”生活，正是从财富与幸福的平衡点出发，寻找合适的生活。

“经济适用型”生活贯穿方方面面

比如在工作中，高薪白领就未必快乐。正所谓有所得必有所失，每个收入数字的背后都有相应的付出，高收入或许等于工作压力增加、自由时间减少、健康状况不佳甚至失业风险增加等等。如果你并非一个将工作视为全部生活的人，那么高薪换不来你的高兴。勉强选择自己无法适应的工作，只会降低你的幸福指数，而一份经济适用型工作在带给你稳定收入的同时还能让你继续享受生活，何乐而不为呢？

又比如置业，这一人生大事值得每个家庭好好掂量。究竟是花上几百万元买一栋豪宅，还是从“实惠”角度出发，在获得最大满足感的同时选择一套价格适中的普通住宅呢？

其实，每个人都有住豪宅的梦想，但并非都有雄厚的经济实力，房价过高就会使你成为“房奴”，收入稳定时尚可正常供房，稍有波动就会断供。这样一来，硬件条件再齐全、周边环境再舒适的房屋也住得难以安心吧。不如选择一套交通便利、配套设施齐全、生活方便而且价格相对适中的住宅，不给心理增压。

婚姻无论对男女都很重要，找个“经济适用型”伴侣能够让生活多姿多彩、幸福甜蜜。婚姻的现实在于可以将一切幻想、憧憬化为柴米油盐的琐碎生活。你所找寻的他或她未必需要有较好的面容、身材，未必在事业方面出类拔萃，未必已经积累了不小的财富，只要有着一颗体贴、包容乐观的心就够了。轰轰烈烈的爱情和细水长流的婚姻，或许后者更加浪漫动人吧。

投资和消费也是生活中不可或缺的部分。“经济适用型”的投资理念在于“高风险不想、不了解不做、太耗时不玩”。不必煞费苦心地追求收益率，而只把投资当成一种生活态度，说不定会有意想不到的结果。而“经济适用型”消费的关键在于“只买对的，不买贵的”，量力而行，用有限的财力满足尽可能多的需求，既在乎消费的结果，也享受消费的过程。时下流行的“拼”生活、“省”生活就是最好的借鉴。谁又能断言花小钱买不到大满足呢？

财富欲望与驾驭力的平衡

当然，“经济适用型”生活对每个人的标准并不相同，个人财富驾驭能力的高低就发挥着重要作用。之所以在富裕人士调查中，资产增加反而使幸福感下降、风险感增加，都因为已有的财富超出了当时驾驭能力上限。或许这种情况下，少些资产反而更幸福了。

另外，在这个调查中不能忽略一个重要的指数，那就是“投资欲望”。“贪婪”其实并非完全贬义，但有时候恰恰折射出人性的弱点。

你或许都听过这样一个故事：“在北方一偏远的小村庄里有一个勤劳的农夫，每天日出而作，日落而息，辛勤地耕作在田间。日子过得虽然够不上富裕，却也和和美美，快快乐乐。有一天，当他漫不经心地把外衣脱下来随手甩在自家的田边时，突然发现了一个金光闪闪的东西，原来是一个金罗汉。这个价值连城的宝物让他的家人和亲友都高兴不已。可从此之后，农夫整天心事重重，愁眉苦脸。别人问道：‘你已经成了百万富翁了，还有什么不满意的事么？’农夫回答：‘我在想，那十七个罗汉在哪？’”。

当我们拥有1元钱后，我们会想着要10元；当我们有了1万元，我们会希望得到10万元。有理想固然不错，但当这个财富欲望超出你的驾驭能力时，多一分才财富或许就会多一层负担。

当你的幸福感不再因为财富增加而同比增加时，或许你已经达到了最适合你的“经济适用型”生活。

附表：2006年至2007年中国富裕人士心态：

注：*2006至2007年间，个人财富平均水平增长率为20.12%；

*该数据调查区域为京沪深穗及一些省会城市，样本均为可投资资产100万美元以上（包括100万美元）人士。

（提要）生活的幸福并不取决于拥有一份有多高薪水的工作，因为高薪往往意味着需要牺牲健康、和家人相处的时间以及难以排解的心情压力。与其如此，不如找一份自己喜欢、能有稳定的收入并且有合理的自由支配的时间，让工作和家庭一起兼顾，收获幸福。

经济适用型生活之工作篇 比薪水更重要的是幸福

拿高薪，几乎是每个白领追求的目标，自己的工作有一份充裕的高额薪水是众多职场人的期望。然而，据知名招聘网站调查显示，有六成以上的高薪白领收入丰厚却感觉不幸福。数据显示，只有37.72%的人选择工作“总的来说是快乐的”这一答案，而有41.64%的人表示“不快乐的时候多”，甚至有20.64%的人表示“工作很痛苦”。

白领李莉莉的话很有代表：“社会上有些人就看到我们出入写字楼风光，挣钱多气派，可怎么就想不到我们拿的高薪是有代价的：经常加班、难以排遣的压力、健康受损、衰老加速等不都是我们的付出吗？还有些白领员工担忧地说：现在没有时间充电、学习，就怕以后因为能力不及而被淘汰。”

这似乎印证了影视作品中有一句台词颇耐人寻味：“高官不如高薪，高薪不如高寿，高寿不如高兴。”天下没有免费的午餐，任何一位老板不会把一份轻松快乐收入又高的工作无端地奉送给你。高薪的背后是无尽的寂寞，没有休息日、无休止的应酬、与自己不喜欢的人打交道、竞争压力危机四伏、腰酸背疼……面对高薪下的高责任、高压力，即使有百万，甚至多得多的薪水，有不见得所有人都能够承受，且愿意承受。

于是，在高薪的围城里，尽管依然有人趋之若鹜，但已经有越来越多的人开始重新选择，选择经济适用型工作，选择幸福生活。

那么，什么样的工作可以认为是经济适用型工作呢？我们认为，不要求收入很高，但是有合理的自由支配的时间、为自身兴趣所在、能有稳定的收入，符合以上要求和条件的工作基本上属于经济适用型工作，一般包括公务员、教师、医生、Soho族等等。

拥有适当财富更幸福

不可否认，财富和幸福感，确实有一些正相关关系。比如，跨国跨文化比较研究表明，一些富裕国家中对生活满意并具有幸福感的人的比例高些，如瑞士和其他一些国家。但当经济指标超越一定限度，财富和幸福感的正相关关系便消失了。多国比较研究发现，人均产值8000美元以上的国家中，财富和幸福感之间没有任何相关关系。而且，从时间上讲，经济的发展和相应的收入增强，并不带来相应的幸福感的提高。

而美国另一个社会学家前几年进行的调查结果显示，近50年的发展中，人均收入的绝对财富增长了3倍，但幸福感的增加却几乎是零。这使人们注意到，财富并不是幸福的决定因素，有时甚至是反作用的关系。也就是说，在达到中等收入后，越有钱反而越感觉不幸福。若以10分为满分，收入增加一倍者，快乐程度只上升0.1分；换言之，个人收入要增加8000倍，才能攀登快乐阶梯。

从心理学角度讲，金钱数量和人的幸福感并不完全成正比，而且有时钱多了反而会陷入较大的痛苦中，出现“富裕的烦恼”。有心理学家认为，个人年收入在3万~8万元时，收入高低和幸福度成正比；当年收入超过10万元甚至更高时，金钱对幸福度的贡献就不是完全的纯正比关系了，到达一定高度后甚至可能反方向发展。中国离婚问题咨询服务研究中心副主任明丽告诉记者，男人有钱就变坏这样的说法是有现实依据的，有七成的家庭婚姻问题，是由经济因素诱导形成。

与此同时，一旦进阶到高收入阶层，并不意味着一劳永逸，永坐收高薪。除了健康考验外，高薪行业同业面临着职业风险。比如北京嘉华律师事务所律师因工作失误，致使当事人1亿元资金被骗，法院判决该所返还100万元律师费并赔偿当事人800万元。同样，因为机遇而受到市场垂青的职业，在经历市场动荡甚至急转直下的时期，薪资水平遭遇冲击而缩水也是有可能的。金融行业在金融危机中，薪水也坐上了过山车。

当你发现自己处在一个单调的“享乐主义的跑步机”上，永无休止地追求实际上对你来说并非必要的财富。因此，中等以及中等偏上稳定收入的经济适用型工作，牺牲或放弃部分收入，来换取幸福的感觉，是笔划算的买卖。

自由时间为幸福加分

放弃高薪、牺牲部分收入的回报之一，就是有了更多可以自由支配的时间。专家指出，幸福与否，要看用于情感交流的支出占整个支出的比重。现实情况是，白领员工收入虽然高，但大多数人忙得歇不下来，根本没有与家人和朋友、同事充分聊天沟通及享受生活的时间。如此这样就会产生被工作和时间奴役的感觉。专家建议，白领也要有足够属于自己的支配时间、觉得自己重要，这样才会幸福。

马斌就是在一片错愕声中，辞去了年薪35万元的工作，当上了街道主任。但马斌觉得，这次在外人看来是“下嫁”的工作，如人饮水，冷暖自知；现在的幸福不是旁人可以体会的。

原先，马斌在一家外资企业任职区域经理，虽然薪水不错，但常常脾气暴躁、心情郁闷、整天腰酸背疼。“我的压力主要来自两个方面，我们公司是著名企业，跟其他大牌外企一样，能进入这里工作的人都是层次很高，竞争意识很强的人。在这里工作，必定受这种气氛的感染不能松懈。另外，我的工作是销售，需要经常跟客户打交道，而客户的素质是参差不齐的，让我很不适应，但为了公司的业绩必须向前冲……那段时间我的状态很糟糕，脾气暴躁，跟家人、同事、客户都有过冲突。总觉得疲劳，后背疼痛。”

有志于改变现状的他一直在留意是否有经济适用型工作的空缺。终于，在一次成功的竞聘之后，马斌走上了社区街道的管理者。“社区组织近几年已逐步发挥着重要作用，是共建和谐社会倡导下的重要民间组织，其职业发展前景相当稳定。更重要的是，我现在的工作虽然薪资只有从前的一半，但各方面福利和待遇都好于以往。我还有专车司机接送呢。”马斌笑言道，“不仅工作压力和工作负担较原来减轻不少，关键是我现在有时间照顾家里。孩子要上小学了，我需要抽更多的时间来辅导他，在周末也可以进行更多的亲子活动。之前妻子经常抱怨结婚后我们就从来没有一起看过电影，现在我就经常可以陪她下下馆子，看看电影。”在马斌看来，一次小小的工作调动，改变的不仅仅是他一个人，而是整个家庭的幸福感都有大幅提升。

兴趣所在幸福更轻松

经济适用型工作的另外一个特征便是兴趣所在。

很多人面临不感兴趣的工作，容易在压力下产生消极的情绪和应对方式，如紧张、沮丧、拖延、回避或敷衍等等，但最后都难免要面对不利的后果，如老板的批评、父母和老师的失望、考试以及升迁失利对人生的负面影响。相反，如果工作恰恰是兴趣所在，那么财富就会成为你快乐工作的副产品，事业就成了一种赏心悦目的事情。这时候，你已经不是为了成功而工作，而是为了“享受”而工作了。于是，人的能动性就自发地调动起来了，各种正面影响也就随之而来。

“我学的是秘书专业，毕业后在企业做行政管理。因为是本科毕业，月薪还不错，但这份工作并不是我想要的。因为我的性格天生好静，而秘书工作则要求八面玲珑、能说会道。每天上班我要替总经理接无数个电话，遇到问题还要懂得随机应变，偶然出个小差错还要被领导骂。想起这样，我都经常会有恶心的生理反应。”陈艳君如是回忆前一次的职场生涯。

为自己的身心考虑，陈艳君辞去了工作，开始了SOHO的生活。“看书和看电影是我最大的爱好。在朋友的介绍下，我定期帮一些杂志和网站撰写书评和影评。福利和保障可以略受影响，但收入也并不比从前少。难得的是，我现在每天做的是自己喜欢的事，赚钱从内而外都是轻松、快乐的事情。接下来，我准备结婚、生宝宝，我想足够可以自由支配的时间对于照顾家庭也是很有帮助的。”

经济适用型生活之住房篇 宜居住宅生活乐悠悠

文前提要：如果提到“经济适用型”住宅，很多人可能马上就会想到那些专为低收入者建造的保障性住宅。但我们这里所指的并不是这个概念，它是那些价位适中、配套完善、交通便利的宜居住宅，舒适而惬意的生活是其最大的特点。

宜居生活乐悠悠

这一阵，经济萧条使人们的收入下降，许多人的日子都过得紧巴巴的，甚至还有入不敷出的感觉。但在这样的大环境下，李君的日子却依然过得优哉游哉，似乎根本没有受到此轮强劲的金融风暴的影响。问起他为什么如此能够“抗风险”，他笑呵呵地说：“说来说去还是因为我买房子时留下了余地，坚持了‘经济’和‘适用’的原则，所以才没有把家庭的资金链绷得过紧。现在虽然家庭的收入比起前几年有所下降，但总体来说影响并不大。”

原来，前几年买房时李君也有过一段“曲折”的经历。李君在上海的一家外资企业工作，公司的效益还不错，家庭的月收入也能达到每月15000元。开始时他准备在上海的市中心买一套房子，并且看中了一套价格在250万元的公寓房。不过令他犯难的是，虽然这个楼盘的地段相当不错，但不仅首付会耗去他所有的存款，而且每月的还贷总额也会达到10000元左右，这无疑会大大加重家庭的财务负担。就在他犹豫不决的时候，一位朋友的话提醒了他：“买房关键是要宜居，住得舒适和方便，地点完全可以有多样化的选择，只要适合你就可以了。”

于是，李君购房的思路一下子开阔了许多，经过多方比较，他最后选择了中环线附近的一个楼盘。这套房子的价格只在150万元，不仅首付之后还能有些“结余”，而每月的还贷额也只有4000多元，这使得家庭的现金流“松动”了不少。与此同时，这套房子的周边配套相当不错，学校、超市、餐饮等设施一应俱全，而且还有轨道交通直达，使得李君上下班所花费的时间也不长。这几年住下来，他的感觉还是相当满意。

后来，李君时常开玩笑似地对别人说：“我现在住的也是‘经济适用型’住宅，既经济实惠，又非常适合我，住得方便而舒适，而且还大大降低了家庭的财务风险，何乐而不为呢？”的确，比起那些因为买房而不得不“节衣缩食”的人来说，他的选择无疑是明智的。在经济前景不明朗的情况下，那些价位适中、配套完善、居住舒适的楼盘，无疑是当前许多购房者的首选。

买对的不买贵的

李君的故事无疑告诉了我们这样一个道理，经济和适用其实是买房时不可忽略的两个原则。居住质量的好坏并不在于房价的高低，更多的还在于买房之后能够生活无忧，并且住得舒适和惬意，换句话说就是买对的而不买贵的。

其中首先是经济的原则，也就是量力而行，有多大能力办多大事，千万不要勉强为之，这一点在买房上表现得尤其突出。这是因为大部分人买房都是依靠贷款的，每月的还贷是他们必须要面对的现实问题。所以购房后现金流能否保持有效运转是相当重要的，如果由于种种原因发生资金链断裂，就必然会给自身的财富带来巨大的创伤。

有道是买得起还要住得起，就是指要避免买房过度增加生活负担，购房前应先对自家的财产做周密细致的评估，然后根据自己的经济能力找出相应的地段和楼盘，这要比找完房子再算价钱明智得多。一般来说，买房按揭的月还款数不能超过月收入的50%，也就是说借款者的月收入必须是月供的两倍。但从量力而行的角度来说这只是一个最低限，最为合理的收入使用分配应该是收入的30%～40%用于生活支出，10%可用于投资或保险，30%用于每月的房贷还款，剩下的20%用于储蓄。这样的比例划分可以在维持原有生活水平的前提下买房贷款，达到合理理财目的。因为按国际通行看法，月收入的1/3是房贷按揭的“警戒线”。

此外，计算家庭收入时应侧重固定可靠的来源，如工资、银行存款利息、债券利息等；家庭支出包括每月的月供、物业管理费、水电煤电话、正常生活开支、娱乐教育费用、父母医疗费用等，如年轻的两口子预备买房后“添丁加口”，一定不忘预留一笔大费用。我们要根据购房后家庭收支情况的预算，再确定自己能支付的月还贷额

其次就是适用的原则，当前房地产市场人们的需求也是非常多样的，每个人都有着不同的情况，有的人是首次置业，有的则是出于改善居住的目的，这也导致了他们在购房中各有各的侧重点，而归根到底适合自己才是最好的。对于自住购房者来说，在当前就要在充分了解自己真实需求的基础上，去挑选真正适合自己的房子，而不要陷入购房的误区。比如许多购房者在挑选楼盘时，会把景观放在很重要的位置，但对于自住消费来说，景观固然重要，但却不是“首要”。所以，我们在购房时就要尽量踢除一些无效成本。在会计学上，所谓无效成本，就是指与对于企业价值的增值和利润的取得没有效用的成本投入。而对于购房来说，就是指在房价中已经包含的成本，但对于自己居住功能的提升并没有实际的意义，包括那些由所谓的概念、景观、地段等多方面因素带来的价格成本。

选房技巧有讲究

现在我们可以明白这样一个道理，在购房时我们不能只看房价的高低，而是要综合考虑楼盘的各方面要素，然后再结合自己的实际情况，做出正确的选择。而要真正做到“价位适中、舒适宜居”的原则，找到那些适合自己的“经济适用型”住宅，关键在选房的技巧上有着很多讲究。对此，购房者可以注意把握住以下几点。

一是交通状况便捷与否，这是购房者最为看重的一个因素。轨道交通是目前城市中较为快捷而且实惠的交通设施，因此轨道交通已经成为许多购房者的首选。而与此同时，现在也有很多楼盘建在轨道交通站点周边，因此这种被称之为“轨道房”的物业由于具备出行方便的特质而受到许多购房者的关注。

二是小区所处的地段必须具有发展潜力，这不但关系到自己居住的便捷程度能否得以改善，也关系到物业日后的保值功能。地理位置的发展潜力是购房过程中非常重要的考量因素，因为随着地段价值的提升，它势必带动物业升值。一般来说，对地段发展潜力造成影响的因素有重大规划、市政建设等，因此购房者在考察时，不妨从这几个方面着手进行。

三是品牌开发商值得关注，对于普通购房者来说，倾其毕生财力购置一套住房，同时还会背负沉重的债务，因此买到称心的房子是理所当然的，而选择服务质量更有保障的品牌开发商，往往能提高购房的安全系数，是较为明智的做法。

四是户型设计是否合理，不少设计师认为，所谓好户型，是能带给人们身体的、心理的舒适享受的户型，同时还能满足现在与未来生活变化的需要。购房者在选择房型时，特别要注意每一个房间都间隔方正，少点“金角银边”，谨防多边多角 “钻石房”的出现，以有利于家具摆放提高实用面积。

五是物业管理公司也很重要，高水平的物业管理公司除了能够为小区业主营造良好的居住环境之外，还能够使小区的居住品质得到提升。因此购房者在选购楼盘时，也应该将物业管理水平的高低来作为重要的购房参考因素。

除了这些之外，记者认为对于居住来说，最为关键的还是楼盘周边配套设施是否完善。所以在购房前，购房者就应当对楼盘周边的情况进行一番实地考察，尤其是周边的一些的配套设施的情况，都要仔细地去一一了解，包括医院、卖场、学校、银行、邮局等等。如果可能的话，还可以走访一二家当地住户，从他们口中得到一些切身的感受。同时，购房者还要根据自身的具体情况，来确定生活配套设施的分布，如果家有老人，则需考虑到老人就医的方便，如果小孩已到上学年龄，则需考虑小孩上学是否方便等。

（文前提要）投资不用太费心思，也不需要太多技巧，风险大的不玩，太花时间的不玩，不追求过高的收益率，却往往能取得出人意料的结果。

经济适用型生活之投资篇 投资是财富和满意度的加法

生活离不开投资，通过各种投资工具的使用，手中的资金获得保值、增值，也让我们的财富根基更加地稳固。正如一枚硬币总有着正面和反面，不少人通过投资让生活更美好，也不乏一些人生活为投资所累，耗费大量的时间在投资上，甚至影响了正常的工作和生活；为追求高收益，甘冒巨大风险，到头来反而得不偿失。

如果说，生活要讲经济适用型，对于投资也是同样的道理，合理的投入，既包括金钱，也包括精力和时间，收获不低于社会平均收益的回报，就已经足够。经济适用型的投资给我们的生活带来的将是财富和满意度的加法。

法则1 量力而行，别把投资当负担

第一次认识罗先生，是在一家银行所举行的外汇实盘交易大赛的获奖现场。由于交易大赛采用的是自动计取成绩的机制，开通实盘交易的投资者的投资记录会自动计入成绩排名。罗先生是当届比赛中交易量排入前三甲的投资者。

本想问问罗先生的投资经验，没有想到的是，他皱了皱眉头：“我也是刚刚开始做外汇交易，资金量比较大而已。”

罗先生是一家跨国公司的中层职员，之前一直派驻在海外，回国之后由于手头有一大笔外汇，听朋友的介绍便到银行开通了外汇交易账户。事实上，罗先生对于外汇交易并没有太深的认识，“不就是买一种货币，卖一种货币，赚取差额吗？”罗先生告诉记者，“很多人做外汇都赚了不少，我自认聪明程度绝不低于他们，我肯定也不差。”

不过，外汇市场上风云变幻，不仅受到多重经济、政治因素的影响，对于投资者的投资能力和投资技巧也是一个较大的考验。仅仅凭着想当然的想法去投资，出师不利自然在所难免，一个礼拜的时间，罗先生就亏掉了不少。不过，他并没有从中吸取教训，而是不断加大投资。罗先生说：“看到保证金外汇交易赚钱快，我也去开通了保证金业务。”（当时，商业银行可以进行外汇保证金业务的交易。）然而让他难以想象的是，加上了资金杠杆的保证金交易风险远远超出了自己的承受能力，“有赚的时候，可是一夜之间就可能全部归零。”罗先生说，自己真正体会到了，什么叫“玩的就是心跳”。用他的话来说，为了减少风险，自己不断地交易，赚一点就跑，有亏损的苗头马上就平仓，“也许我的交易量就是这样不断累积的吧。”

外汇交易不仅让罗先生心脏的负荷加剧，也把他正常的工作弄得一团糟。夜间的外汇交易最活跃，白天罗先生在公司上班，下班后休息一两个小时就立即进入投资战斗状态：“从晚上十点到早晨四点，我都守在电脑前面。”这样的作息不仅让他苦不堪言，也让家人埋怨不已。“可是，我停不下来啊。”他无奈地说。

如果说投资是为了让生活更美好的话，罗先生从事的投资则是完全达到了相反的目的，混乱了自己的作息，影响了自己和家人正常的工作、休息，而且他在投资上并未能如自己所期，投资反而拖累了他的生活。

为什么“有心栽花花不开”呢，究其源，投资对于罗先生来说已经成为了一种负担，不仅要投入大量的时间和精力，同时由于其高风险的性质给他造成了巨大的心理压力，并且影响到了自己的投资心态。在这种压力和心态之下，即使有好的投资机会，他也很难抓得住。

对于每一个人来说，也是同样的道理。在选择投资工具时，除了产品本身符合我们对于财富追求的期望之外，更重要的一点是，所从事的投资是自己可以驾驭的品种，这里的“驾驭”不仅包括我们的专业能力、投资技巧的掌握，也包括投资需要耗费的时间和精力。进行综合评估之后，与这些要素都匹配的投资方式才是真正适合我们的。从投入和产出的角度来看，这种经济适用型的投资选择，才能让生活更加富于活力。

法则2 承担适度风险，避免激进投资

高风险、高收益，收益与风险总是对等的，并非不提倡承担风险，毕竟过于保守的投资会禁锢财富增值的脚步，不过经济适用型投资的第二条法则说的却是：承担适度风险。

那么怎样的风险才能够称之为适度？把可能遇到的最糟糕的状态描述出来，如果这一切仍然在你的承受范围之内，那么没有问题，这样的风险对你来说仍然是可以承受的。

老吴似乎至今还没有把“风险”这件事情琢磨过来。2007年时，老吴眼见股市一路走高，为股市的赚钱效应所眼红心热，如何才能在股市这个宝箱内赚到更多的钱？和太太商量之下，他们把原有的100平方米的房产出售，卖房所得的150万元全部投入股市。可是让老吴意想不到的是，刚刚高兴没有几天，股市上行的势头就发生了扭转，到如今卖房所得的150万元连一半都没有了。

本来，按照老吴的如意算盘，卖房的钱投入股市，大赚一笔之后，可以重新购买一套大一点的房子，把资金在股市、楼市里这么一转，改善住房的需求就可以轻松地实现了。可是，老吴没有想到的是“风险”这两个字。现实与他的绸缪完全走错了方向。出售房产后，老吴一家住在出租房内，是暂时退出股市，买一套小户型；还是等待股市的春天，收回自己的投入？

过于激进的投资，可能给我们带来一笔出其不意的巨大财富；但也有相当大的可能，让我们的财富鸡飞蛋打两头空，这便是风险的内涵。对于一位经济适用型的投资者来说，可以承受风险，但这种风险一定是在可以承受的范围之内；如果为了投资需要付出“惨重”的代价，这样的性价比显然低于“经济适用”的原则。

法则3：平和心态，不以短时利益而喜悲

投资的过程中难免会有起起落落，选择了自己合适的产品、风险控制在可以承受的范围之内，但是面对短期内的起伏，该用什么样的心态去面对？两个字：平和。

去年以来所爆发的金融危机，全球范围内的经济都受到了巨大的震撼，其中不乏一些刚刚出海的投资者，他们本来希望用全球资产配置来实现风险的分担，却不曾料想，刚刚出航却遇到了巨大的损失。不乏有一些人捶胸跺足，懊悔不已，可是宁女士却坦然自若。

“两年前，我就听从理财经理的建议，把我的资产分布在不同的产品和不同的市场上。事实证明，这种配置是非常有必要的。”虽然宁女士的大部分资产都投资于海外，但她并没有因为金融危机的发生而“否定一切”。宁女士说，她的基本配置中有一些固定收益的产品，它们的收益仍然可以获得保障；风险较高的产品中，资源类的投资仍然为宁女士带来了不错的收益；“我主要的亏损在一些海外基金产品上，但是如果以长期的眼光来看，我觉得一时的成败影响并不大。”宁女士还说，自己主要是通过定期定额的方式投资海外基金的，可以达到均化成本的作用，短期内获得多高的回报对她来说并不重要，宁女士希望的是，三十年后自己的养老账户通过这种方式增值壮大，让自己的晚年老而无忧。

选择了“经济适用”这种生活的方式和态度，我们所希望的是财富与满意度的加法，以平和的心态去面对短时的利益，也是不可缺少的环节。或许从短时间来看，投资未必能够获得满意的结果，但如果从长期的眼光去看待，它能够保障我们未来的财富，那么又何必去在意一时的得失？

经济适用型生活之婚姻篇 寻觅“经济适用型”伴侣

（文前提要）家庭幸福才能使人生更美满。梦想中的另一半往往在现实中难以寻觅，真正能够白头偕老的伴侣其实无需太高的收入、太好的外貌。简单来说，合适就好！

“众里寻他千百度，蓦然回首，那人却在，灯火阑珊处。”或许很多婚姻的“过来人”都会有这样的感受。在化妆品公司工作的Cindy结婚已有一年，说到与丈夫的结合，她觉得用这一词句再贴切不过。

阴雨绵绵的午后，Cindy与我在咖啡店里闲聊，她原想找个外国老公，有几分神秘有几分浪漫。而最终，她选择了现在的老公，一名大学物理教师。

“我老公可不是我原本想像中的那样，家、学校两点一线就是他全部的生活，完全没有神秘感，他也不善于表达自己，几乎从来不会花言巧语。”我奇怪，既然这个男人与她脑海中的“老公形象”没有丝毫相像，婚后生活真的幸福吗？

“当然！我可是觅到‘宝’了。”她开始搜索生活中的甜蜜细节，“因为我不会做饭，他就经常围着围兜给我做饭。因为学校离家有点距离，有时候课表连着下午和晚上的课，他来不及赶回家做晚饭，就会在出门前帮我做好晚饭，我下班到家只要热一下就好了。”Cindy说，在她老公没课的时候，还会主动开车送她上下班，“我不学车的决定看来是对了，这个免费车夫可是任劳任怨。”谈起老公，Cindy脸上的笑容就没有消失过，“女孩子都想找个‘金龟婿’，可真正幸福的婚姻不是有了物质基础就可以了。有人喜欢收入高的，可我觉得收入低些、有足够时间陪我的更好；有人喜欢追求时尚的男人，英俊有面子，可我觉得顾家、体贴的老公更能享福。”至今，我依然清楚地记得，Cindy那句经典的结束语：“嫦娥都去奔月，只有我嫁给了后羿。”

在朋友中，廖飞是最被大家看好的。他事业成功，又有不错的外表，与生俱来的幽默感又给人多一份亲切。不过，他的眼光一直很高，他曾宣称自己要找个既善良又美丽，还能操持家务的太太。可最终，他找了一个相貌平平，而且几乎不会洗衣做饭的太太，让大家很是疑惑。

廖飞已经结婚3年了，谈起当年的这个选择，他觉得自己很“睿智”。“年轻时总想找个漂亮的老婆，可后来发现结婚还要讲求‘实惠’。我太太虽然不会家务，很多时候还要我洗衣做饭，但对理财挺有一套的。”

廖太太是位小学老师，平时工作时间比较固定还有寒、暑假，因此两人有足够的时间出门旅行。“她不会选择豪华游、坐头等机舱、住五星酒店，更热衷于一些逍遥的自助游，看看网上的帖子，约上几个好友一同出发，有时候住农家、有时候睡帐篷，吃最地道的小吃，还别有一番味道。”廖飞说，太太平时很少买名牌衣服，可逛街时经常有人问她衣服从哪儿买的，“她闲暇时会把已经不怎么流行的衣服自己整改一下，突然就变得时尚起来了。家里的一些小摆设也是她亲手制作的。我甚至觉得她不当设计师真是可惜了。”廖太太还会小心打理家庭财富，有了收益，就拿些出来犒劳下自己、给廖飞买些礼物，用物质奖励保留投资胜利成果。

如今，廖飞依旧是朋友里最惹人羡慕的。

适合你的才是最好的

婚姻对男女都同样重要，好的另一半可以让你的心情好似每天都过情人节。结婚，不仅仅是与一个人的结合，更是与他（她）全部社会关系的结合。婚姻可以把所有阳春白雪的爱情微妙地转化为柴米油盐的现实。

寻找家庭伴侣就是寻觅那个可以陪你白头偕老的另一半，打破自己的爱情梦想虽然总会有些遗憾，但或许离幸福更近。不是有这么句话嘛，“你最爱的与最爱你的，未必是最适合你的。”面对婚姻，我们不妨抛去那些不切实际的梦想，找个和自己合拍的就好。

大概每个未婚男女的心中都有一个未来丈夫或妻子的形象吧。女孩子会想“我的他应该高大、英俊、事业有成、有房有车且无贷”；男孩子会想“我的她应该温柔贤惠、美丽大方，工作稳定还会操持家务”。而真正的“过来人”会说，我的他（她）其实和当初的设想完全不同，现实毕竟不是琼瑶小说。

我们看过无数明星悲欢离合的故事，发现生活中最终能够相依相伴的往往是看似平淡无奇的夫妻。两人之间最浪漫的事或许真的不是一份厚礼、一次浪漫之旅，而是在细小、点滴的幸福感下携手一起走过人生，一起慢慢变老吧。等到风景都看透，终究要有人陪你细水长流。

经济好比婚姻里的“催化剂”

谈到婚姻，不能不谈经济，在如今的社会，结婚前不考虑对方经济情况是不现实的。

个人财力就好比婚姻的“催化剂”——太少，反应太慢，难以达到预期目标；太多，反应太快太强烈，可能掩盖了其他的问题。幸福的婚姻毕竟不仅仅维系在物质层面。

曾经有个嫁入豪门的女孩，在电视节目中哭诉婚后的压抑感和孤独感，让人叹息。或许，最理想的状态并不像很多人的梦想那样婚后过皇宫般的生活，而是同另一半一同分享成功的喜悦、一同感受挫折的历练。抱着一颗平常心对待，选择适量的“催化剂”，才能让婚姻更加幸福美满。

所谓财力，首先包含了个人的家庭背景。结婚不仅是两个人走到一起，更是两个家庭的相识、相知、相处，如果家庭经济明显属于不同“阶层”，那婚姻的“稳定系数”就会大打折扣；而如果属于同一“阶层”，夫妻双方便能更加理解对方，婚姻会相对长久一些。

其次是双方的工作。可能夫妻双方的工作性质、环境有很大差别，但只要能够理解对方“在干吗”并给予精神上的支持就好。对于工作收入，比较理想的状态是差距较小甚至没有差距。这样，夫妻双方都不会因为对方收入太高而有压力、太低而心存不满。过去传统观念是丈夫的收入要高于太太，而现在社会中，女性事业发展中的成功案例比比皆是，因此，只要两人收入差距别太悬殊就好。

之所以收入悬殊会带来家庭不稳定因素，主要因为收入很高的工作所需要投入的时间、精力就会很多，一方很可能无暇照顾家庭，有时甚至长时间不能回家，另一方自然会感觉受到“冷落”，家庭矛盾可能一触即发，婚姻因此破灭的实例数不胜数。

总之，财力是否雄厚无法作为婚姻牢固的基石，反而有可能起到负作用。我们当然需要考虑另一半的经济情况，但过高、过低，与自身条件相去甚远的话，婚姻稳定就很难保障了。因此，我们不妨选个“经济适用型”伴侣，不求高收入、稳健就好；不求家财万贯，能一同打拼就好。

既然人人心中都会有个理想的“他（或她）”的形象，我们不妨也在此素描一回，看看“适用型”伴侣究竟会是怎么样的吧。

“经济适用型”男 特点如下：

征婚许可：不吸烟、不喝酒、不关机、不赌钱、无红颜知己等至少五好证书

荣誉证书：好儿子、好员工、最具潜质好丈夫及好父亲——孝心、责任心、爱心样样具备

性格必备：豁达、乐观——包容、体谅是好男人之本，乐观的男人可以承受更多

收入：不求收入太高，只求生活稳定，能多陪太太、孩子

购房能力：可以——不求有房无贷，一起打拼更显得来不易

形象代言：灰太郎——人尽皆知的百分百好丈夫

“经济适用型”女 特点如下：

征婚许可：不贪财、不挥霍、不斤斤计较、无不良习惯、不乱花钱等至少五好证书

荣誉证书：好女儿、好当家——孝心、责任心、爱心样样不可少，还要会理财

性格必备：善良、体贴——善解人意的太太是家庭和谐的润滑剂

时尚态度：不追求品牌、够品位就好

形象代言：双儿——金庸笔下《鹿鼎记》中韦小宝的大老婆，一心为老公着想，宽容、善良绝对好老婆！

时下，国际金融危机的影响无处不在，许多并没有受到实质性触动的大众消费者也同样收紧了银根。不过收入也许会减少，但日子不能不过，花更少的钱保持同样的生活水准可是一门大学问，既在乎消费的结果，同时也要享受消费的过程，这就是经济型消费的核心。

经济适用型生活之消费篇 会省，才能享乐生活

因为全球经济不景气，据说社会各个阶层都在反思或者改变原先的生活主张，纷纷过起了节俭的生活，大家清楚地意识到，“钱，毕竟是挣来的”！

爱面子的年轻人开始在网上淘便宜二手货；一些白领装修新居大力奉行“极简主义”；钱包里一摞一摞的信用卡被缩进抽屉……所谓经济适用型的生活，省钱固然是重要的，但若只记得压缩开支，无非是生生逼出一群葛朗台罢了，一旦经济好转众人又会固态萌生，所以真正的经济适用型生活应该在省钱的基础上再赋予“精算”的奥义。

不为广告噱头买单

如今的旅游市场可谓是“特惠游”满天飞，翻开报纸上的旅游广告，“第二人立减1000元”、“两人同行第二人减半”、“买一送一”等吸引眼球的优惠令人目不暇接，促销势头之猛已经可以和百货商场的价格战媲美。不过，在各种“特价诱惑”中，有的是货真价实优惠，有的则只是容易令人产生误解的“噱头”，想做精明的消费者首先要破解广告噱头背后的秘密。

仔细研究旅行社的行程说明就会发现，绝大多数的“特惠线路”其实并没有广告说得那么夸张。以今年比较流行的“买一送一”为例，某旅行社推出“新加坡马来西亚6日游”，广告上的报价是“1999元起”而且“买一送一”，这么算下来，两人同游平均不足千元？但事实并非如此，首先，1999元指的是“基础团费”，不包含燃油附加税、机场建设费，也不包括报名此线路必须参加的配套自费项目费用，如果加上这些费用，这个6日游的报价就上升到3879元；与此同时，“买一送一”送的只是“基础团费”，其他费用都还是要原价付的，这样一算，两人出游的总费用就是5759元，比预想中的高了3760元。事实上，除非特别说明，所有旅行社打出的优惠都是针对基础团费，如果事先说明的够清楚倒还有拒绝的机会，但若是踏上行程才逼着让你多掏腰包就有苦难说了，这样的广告噱头不可不防。

除了旅游市场，其他地方的广告噱头也不会少，最常见的促销陷阱有二：第一是打折，明码标价倒算了，最怕就是信息不对称，商家在原价提高的基础上反馈回来的，有些甚至明降暗升。其次就是“购物有礼”，送卡、返券、积分都在此列，既然给消费者实惠，为什么不直接降价呢？等到抱回一堆“鸡肋”可就来不及后悔了。

不为多余功能买单

有位资深的“驴友”向记者描述她所见到的国内所谓“背包客”的怪现象：一个曾经进藏两次的老背包客和朋友一起去杭州附近爬山，他随便背了一个包就去了，结果遭到了同伴的嗤笑，说他的包“连负重系统都没有”，而同伴们装备精良，登山包、登山鞋、专用水壶一应俱全。

把很个人的背包旅行变成时尚，可能是媒体、出版商、旅游部门以及户外器材商家的共谋。媒体要造话题，出版商要出旅游指南和游记，商家要卖器材，糊涂的消费者则为此付出大笔的金钱。事实上绝大多数的旅行者都只是“上车睡觉、下车拍照”，对于我们而言“全防水防风户外装备”、“超轻背囊”这样的装备只能是浪费。

产品功能严重富余在家电、数码行业更为严重，手机就不用说了，能净化空气的空调、带游戏功能的电视机 、会播放音乐的电风扇、可录音留言的电冰箱……各种 “身兼数职”的家电比比皆是，许多功能虽然新奇有趣，却并不实用。比如有些空调除制冷、制热的功能以外，还附加了净化空气和杀菌的功能，有的仅“抗菌”一项就列举出了至少4种方式，而有的空调除净化空气和杀菌之外，还增添了“氧吧”功能，喊出“健康全攻略”的口号。电冰箱也是如此，不仅制冷，还要抗菌，最好还能够上网，有的还有录音装置，据说这是为了方便冰箱主人互相留言用的，只是不知道1元钱的冰箱贴加上小纸条就能实现的功能凭啥要比别人多花几百块。

复杂而又无用的功能，除了带来资金上的浪费之外，还会造成额外的成本，据业内人士的估算，同样的电器每增加一项功能同时也增加了20%的故障机会，同样也就增加了使用维护的成本。所以说，仔细甄别产品中需要的功能，不光是为了眼下省钱，也是为了将来省心。

控制节日消费的规模

无论有没有经济危机，每年我们都会有几次集体性精神失常，12月的24日、25日、26这三天是最重大的一次，2月的14日是另外一次重要的日子。

12月的那三天一到，很多人就会戴着尖顶绒球帽子、穿着红色天鹅绒外套从商场、餐馆、酒吧、广场、学校、街头等等所有你想得到的地方冒出来，让全世界陷入一片红色毛绒的恐慌当中。剩下来的人则陷入迷狂，不顾一切地去购买那些毫无用处的物品，挤破了头也要花比平时高出几倍的价钱去进入比平时糟糕很多的娱乐场所。人们花1888元一位去享受套餐，在挂满了冬青树枝的房间里，听任服务员一小勺一小勺地为他们分菜。最后，他们拿走你的卡，并刷爆它。

什么是节日？是圣洁？信仰？欢乐？家庭？爱？毫无疑问，首先是消费。所有的东西，都必须通过消费来传达：买礼物送人、请人吃饭、看电影……哪怕是11月11日这样让人伤心的节日，好歹也要对自己好点不是吗？只不过这样的抚慰需要付出一定的代价罢了。

一般来说，控制节日的消费要从数量和质量两方面着手，比方说，过了2.14情人节七夕就可以省了，老婆生日吃了大餐，老公生日自己煮碗面也无妨。另外，选购礼品特别是家里人的礼品更要以实用为上，情人节的鲜花就可以换成新款的春装，结婚纪念日的烛光晚餐也可以变成家用的按摩仪，总而言之，花同样的钱使用次数越多效率才会越高，才算真正的经济适用。

精明消费计划先行

而给自己的消费列出详细的计划，则是经济适用型消费者的必备技能，一般而言这样的消费计划要包括预算和执行两部分。

趁着百货公司的周年庆买东西，原本是很合算的，但是打折的真谛是为了用较少的金钱买到想要的东西，如果在人潮汹涌的百货商店无谓闲逛，而产生了更多的计划外消费，甚至是无用消费可就得不偿失了。在进入打折季之前，理性的考虑自己的需要，列出需要添置的物品，并给出适当的价格范围，才不会在岁末的信用卡账单上看到让人心境肉跳的数字。

有了完整的预算，还要靠强有力的执行，追查自己每一分钱的去向总会在不经意间克制住消费的欲望，这时候“记账”这样古老的理财方式往往最适合你的心意。聪明的女性会时时刻刻盯紧自己的收支状况，身边会有一个小账本，把每天的消费支出都记下来，然后每个月进行比较总结，看看哪些钱该花，哪些钱不该花。然后在下个月消费时就会注意，从而节省开支。收集发票也是一种简单的记账方法，因为收入多半是由公司直接存入户头，支出较为复杂。将发票按日期收纳好，可以从中分析出自己在衣食住行上的花费，在财力有限的情况下，满足了尽可能多的需求，不仅有了消费的成果，同时也享受到了消费的过程。

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